Företagare och pension - att tänka på

Det många företagare inte tänker på är att när den dagen kommer då de ska sluta jobba måste det finnas en pension att leva på. För det flesta företagare handlar det initialt ofta om att få företaget att gå med vinst.  

Många gånger finns det också lån som måste betalas av med det överskott som bolaget drar in. För att företaget ska kunna växa återinvesterar ofta egenföretagare det överskott som företaget genererar under de första åren. Det innebär dessvärre att pensionssparandet vanligtvis kommer i sista hand. 

Men om du är en egenföretagare bär du själv ansvaret för att du ska tjäna in till din framtida pension. Det innebär att du måste börja spara tidigt för att du ska kunna få ut pension som du kan leva på. Om du missar för många år kan det nämligen få stora konsekvenser för din framtida pension. 

Lön eller överskott 

För att kunna spara till din pension behöver du ta ut en lön från ditt företag, eller överskott. Det är något de flesta företagare vet kan vara svårt när de precis startat upp ett företag. Du måste även betala in både de avgifter och skatter som gäller. 

Allmän pension 

När det gäller pensionsavgifter som företagare måste betala in finns det två stycken olika. Den ena avgiften är det som kallas ålderspension eller egenavgift. Du kan likna det vid den avgift en arbetsgivare betalar in för en anställd. Sedan finns det också en avgift som är en allmän pensionsavgift. Den får du däremot tillgodoräkna dig som företagare när du betalar skatt för lön eller överskott. 

Tjänstepension 

Men du måste dessutom själv spara för att kunna få ut det som kallas tjänstepension. Det är den pension utöver den allmänna pensionen som de flesta anställda är berättigade till. 

Du bör i det fallet spara mellan 4,5 och 6 procent av den lön eller det överskott som du tar ut. Om du tar ut mer än 44 375 kronor i lön måste du dessutom spara 30 procent på allt som överstiger denna summa. Det är för att du ska få en likvärdig allmän pension som en löntagare har. 

Vad mer du bör tänka på 

Det skiljer sig lite åt hur du ska spara, beroende på vilken bolagsform företaget har. Om du har ett aktiebolag har du laglig rätt att dra av för ett privat pensionssparande i inkomstdeklarationen. Men för att vara berättigad till det avdraget finns det krav på att du pensionssparar i IPS (individuellt pensionssparande) eller har en pensionsförsäkring. 

Har du däremot en enskild firma bör du inte göra avdrag för ett privat pensionssparande om du inte har ett årligt överskott som är högre än 554 900 kronor före skatt. Då är det istället bättre att spara i en kapitalförsäkring eller i ett ISK (investeringssparkonto). 

Tips för att din framtida pension 

För att få en överblick över vad du behöver spara och vad du behöver göra när du vill få tillräckligt hög pension finns det några enkla men handfasta tips. 

• Titta på hur din situation ser ut idag för din allmänna pension. Det ger dig riktlinjer för hur mycket du behöver spara för din tjänstepension. 
• Gör du avsättningar till din pension är skatten lägre än vad du betalar i skatt för lön. 
• Om du blir sjuk behöver du som företagare ha en försäkring. Men försäkringar är oftast dyra och det är inte säkert att den täcker vad du tror du har tecknat försäkring på. Så kontrollera hur ditt försäkringsskydd ser ut. 
• Kontrollera också de avgifter du betalar för ditt pensionssparande. Det är de avgifter den aktör du har valt vanligtvis drar varje år från ditt pensionssparande. Här kan det bli ganska stora summor som du betalar istället för att spara. 
• Om du tidigare har varit anställd, se över om du kan samla de tjänstepensioner du tjänat in hos samma pensionsbolag. 
• Spara dessutom gärna hållbart och med hög avkastning. Se över alla risker du kan ta långsiktigt. Ju tidigare du börjar spara, desto högre risknivå kan du också välja. När pensionen närmar sig kan det sedan vara smart att se över risknivån i sparandet. Det är också bra att kanske placera om sparandet till en lägre risk. 
• Till sist, om du känner att det är svårt att få grepp på ditt pensionssparande och vad du ska tänka på så kontakta en pensionsrådgivare som hjälper dig med alla de här frågorna. 

Genom att tidigt börja titta på ditt pensionssparande får du dessutom större möjligheter och mer tid att påverka din framtid och den pension du får. 

Få ditt företag att växa 

Upplever du att företaget inte växer som du tänkt dig och du har svårt att avsätta pengar till pensionen kan du få hjälp. Ibland kan du behöva ytterligare likvida medel till ditt företag för att få verksamheten att generera mer vinst. Det finns idag många fördelaktiga företagslån för entreprenörer eller företagslån småföretag behöver. 

Vi på Capitalbox kan hjälpa dig som egen företagare att få din verksamhet att växa. Oavsett om du behöver ett lån för ett medelstort företag eller ett anpassat företagslån småföretag kan behöva, hjälper vi dig gärna att hitta rätt.